Waar hypotheek oversluiten?

Hebt u besloten om uw hypotheek over te sluiten, dan kunt u dat doen bij uw huidige geldverstrekker of bij een andere.

Uw hypotheek oversluiten bij huidige geldverstrekker

Een hypotheek oversluiten bij uw bestaande geldverstrekker brengt minder kosten met zich mee. U hebt geen kosten voor een nieuw taxatierapport en de hypotheekakte. Echter, veel mensen merken dat hun huidige geldverstrekker vaak een starre houding aanneemt als het om hypotheek oversluiten gaat. Dat komt omdat deze er weinig belang bij heeft.
Bekijk ook even de video over banken die hun eigen klanten benadelen bij het oversluiten van hun hypotheek

Uw hypotheek oversluiten bij nieuwe geldverstrekker

Als u uw hypotheek oversluit bij een andere geldverstrekker dan waar uw hypotheek nu loopt, dan moet u rekening houden met taxatiekosten, notariskosten en afsluitkosten. Daar staat tegenover dat u waarschijnlijk een lagere hypotheekrente kunt bedingen.

Stapt u over op een nieuwe geldverstrekker, dan kunt u een eventuele verbouwing of verbetering van uw huis direct meefinancieren, met een hogere hypotheek. In dat geval zijn zowel de boeterente als de oversluitkosten fiscaal aftrekbaar, ondanks dat u die meefinanciert. Doet u dit nog vóór het einde van het jaar, dan kunt u in 2010 al op een aardige belastingteruggave rekenen.

Rekenvoorbeeld hypotheek oversluiten

Stel: u hebt een hypotheek van € 200.000. U hebt deze op 1 mei 1999 afgesloten, tegen 7,8% bij een rentevaste termijn van 10 jaar. Op 1 mei 2009 zou u de hypotheek in principe kunnen verlengen voor een termijn van 20 jaar. Op dit moment is de hypotheekrente voor die termijn bij de 'oude' geldverstrekker 5,9%. Nu is het rentetarief bij 20 jaar vast 5,4%.

U besluit uw hypotheek nu over te sluiten, want dan bent u zeker van een lage rente. Het is nog maar afwachten hoe hoog de rente over twee jaar staat. Doet u dit bij uw huidige geldverstrekker, dan bespaart u taxatie-, notaris- en afsluitkosten. Bij een hypotheek van € 200.000 bedraagt die besparing ongeveer € 3.135. Wel zal uw oude geldverstrekker u administratiekosten in rekening brengen voor het wijzigen van de hypotheek. Deze kosten bedragen al snel € 200. Bij zowel uw huidige als een nieuwe geldverstrekker, betaalt u boeterente. Dit is het renteverschil tussen 1 mei 2007 en 1 mei 2009: minder dan € 5.000.

Blijft u dus bij uw huidige geldverstrekker, dan bespaart u circa € 2.935 aan kosten. Maar, u betaalt over een periode van minimaal 20 jaar 0,5% te veel rente. Het rentevoordeel bedraagt over die 20 jaar € 20.000. Al met al is het dus toch voordeliger om over te stappen naar een nieuwe geldverstrekker.

Pas op voor misleiding

Ook al is de huidige rente lager dan de rente die u nu betaalt, dat betekent nog niet dat oversluiten voor u voordelig is. Dit kunt u alleen bepalen op basis van een degelijke berekening. Uw hypotheekadviseur moet uw huidige situatie vergelijken met een nieuwe situatie waarin behalve de hypotheekrente, alles hetzelfde is. Gaat u bijvoorbeeld bij de berekening uit van een langere looptijd, dan lijkt u goedkoper uit te zijn door de lagere maandlasten. Maar per saldo bent u over de gehele looptijd misschien wel duurder uit. Ook moet uw adviseur bij de berekening rekening houden met alle kosten. Let dus goed op wat uw hypotheekadviseur u voorrekent.