Verantwoord uw hypotheek oversluiten

Onder normale omstandigheden kost een hypotheek met een korte rentevaste termijn minder dan één met een lange rentevaste termijn. Door de kredietcrisis zijn in de afgelopen maanden alle normaliteiten echter naar de achtergrond gedrongen. Zo kostte in oktober, toen de financiële wereld beefde als een rietje, een hypotheek met een twintig jaar vaste zekerheid minder rente dan een hypotheek met een dagelijks variabele rente. De wereld op z’n kop. In juni zijn de verhoudingen weer een beetje genormaliseerd en zijn korte rentevaste termijnen weer een stuk goedkoper.

Een dik half jaar geleden moest voor een hypotheek met een variabele rente gemiddeld zes procent worden neergeteld. Een hypotheek waarbij de rente over de gehele looptijd van dertig jaar kon worden vastgezet, kostte precies hetzelfde. Dat is een unicum. Niet veel huiseigenaren hadden dit al eerder meegemaakt. Veel mensen besloten toen om voor de lange rentevaste termijn te kiezen.

Korte rente laag

Sinds die tijd is er echter iets veranderd. Vanwege de kredietcrisis hebben de centrale banken van vele naties besloten om de rente voor de korte termijn te drukken. Met een lagere rente worden consumenten weer aangezet om aankopen te doen, hetgeen in de huidige tijd van extreem groot belang wordt geacht. De korte hypotheekrente loopt dan mee. Zo is de rente voor een hypotheek met variabele rente in negen maanden tijd gedaald van gemiddeld zes procent naar gemiddeld 3,5 procent. Er zijn zelfs variabele rentetarieven te krijgen bij geldverstrekkers van grote naam en faam voor 2,9 procent.

Twee hypotheken in één

Het verschil tussen een hypotheek met variabele rente en een hypotheek met een twintig jaar vaste rente is opgelopen van nihil tot gemiddeld 2,5 tot 3 procent. Een variabele rente is dus te overwegen. Echter, veel mensen durven dat niet en zeker niet in deze onzekere tijden. Een variabele rente is wel te koppelen aan een langere rente. Zo kan bijvoorbeeld de helft van de hypotheek variabel worden gesloten en de andere helft tegen een lange vaste rente. Zo wordt geprofiteerd van de lage variabele rente, die naar verwachting nog wel een jaar zeer laag zal blijven, terwijl de grootste onzekerheid wordt weggenomen omdat de andere helft van de hypotheek een vaste rente heeft.

Vijf jaar vast, strategisch sterk

Opvallend is dat de rente voor hypotheken met een tien jaar vaste rentetermijn en langer de laatste weken behoorlijk aan het stijgen is geweest, terwijl de vijf jaar vaste rente en kortere rentevaste termijnen in de periode daarvoor juist lager zijn geworden. Het gat tussen de vijf jaar vaste termijn en de tien jaar vaste termijn is steeds groter geworden. Uitgaande van hypotheken met goede kwaliteitsvoorwaarden kan van een rentegat tussen vijf en tien jaar gesproken worden van gemiddeld 0,6 procent, terwijl 0,3 procent als normaal wordt beschouwd. De netto rentelast voor een gemiddelde hypotheek is bij vijf jaar vast circa € 575,- per maand en bij tien jaar vast € 650,- per maand. Dat is een aanzienlijk verschil.